L’Aula della Camera ha approvato in questo mese di Gennaio 2024 sei mozioni riguardanti la disciplina della responsabilità professionale degli operatori sanitari e la gestione delle criticità legate alla carenza di personale.
Le mozioni impegnano il governo su diversi aspetti tra cui l’adozione rapida dei decreti attuativi previsti dalla legge Gelli del 2017, legge che regolava tra le varie cose la responsabilità medica e la sua copertura dal punto di vista assicurativo (argomento che viene sviscerato in maniera molto approfondita su alcuni siti che si occupano di assicurazione professionale medici).
Tra i professionisti sanitari, l’assicurazione professionale medici è un aspetto spesso sottovalutato ma cruciale. Il legislatore italiano ha affrontato le sfide della tutela degli operatori sanitari e dei pazienti danneggiati da errori medici con il Decreto Balduzzi e la Legge Gelli. Tuttavia, il crescente numero di richieste di risarcimento ha spinto molte compagnie assicurative a ritirarsi, portando le strutture sanitarie a cercare assicurazioni all’estero. Questo articolo esplorerà le difficoltà nella scelta della giusta assicurazione professionale medica, offrendo consigli preziosi ai medici italiani.
Obbligo di Assicurazione secondo la Legge Gelli
La Legge Gelli-Bianco del 2017 ha introdotto significative modifiche al panorama dell’rc professionale medici in Italia, integrando quanto già disposto dalla legge Balduzzi. Le strutture sanitarie pubbliche e private devono avere un’assicurazione adeguata o adottare misure equivalenti, mentre i medici in libera professione sono tenuti a coprire sia la colpa lieve che la colpa grave con una polizza di responsabilità civile professionale (RC). Per i medici dipendenti, l’obbligo assicurativo riguarda solo il rischio di rivalsa della struttura, quindi chi lavora come dipendente (e non ha lavorato come libero professionista nei 10 anni precedenti, nota bene!) può anche stipulare una sola polizza di colpa grave, che va a coprire solo questa rivalsa.
Dettagli sulla Legge Gelli-Bianco
La Legge Gelli-Bianco non specifica in dettaglio il contenuto delle polizze assicurative, ma introduce l’operatività temporale retroattiva. Questo implica che l’assicurazione deve coprire eventi dannosi avvenuti nei 10 anni precedenti la stipula del contratto, ma che abbiano generato richieste di risarcimento durante il periodo di validità del contratto.
Claims Made nelle Assicurazioni per Medici
Poiché i medici possono essere soggetti a richieste di risarcimento legate ad azioni che si manifestano molto tempo dopo la data dell’evento, le polizze RC professionali operano con il meccanismo “claims made.” Questo implica che coprono i reclami relativi a eventi verificatisi non solo quando la polizza è attiva, ma anche prima, durante il periodo di retroattività previsto. È fondamentale comprendere che una volta scaduta la polizza, essa non offre più copertura.
Criticità della Scelta della Colpa e dell’Attività Assicurata
Colpa Grave o Colpa Lieve?
Le assicurazioni per medici possono differire nella copertura della colpa lieve o grave. La scelta dipende dal tipo di attività svolta, con la colpa grave adatta a dipendenti o specializzandi senza attività extramoenia (e attenzione: bisogna anche guardare quello che si è fatto negli anni precedenti).
Attività Assicurata dall’assicurazione per Medici
Poiché le polizze operano in regime di “claims made,” è essenziale assicurare non solo le attività presenti ma anche quelle svolte nei dieci anni precedenti. Cambiamenti di specializzazione o cessazione di pratiche richiedono ancora copertura.
Retroattività dell’Assicurazione Medici
La retroattività dell’assicurazione è spesso sottovalutata. Le polizze devono coprire non solo le attività presenti ma anche quelle passate. È importante comprendere che una polizza scaduta non offre più copertura.
Esclusioni delle Polizze Rc Professionali Medici
Le polizze seguono il modello “all risks,” coprendo tutto coerente con l’attività dichiarata, ad eccezione delle esclusioni. Esaminare attentamente le esclusioni è fondamentale per capire la copertura effettiva.
Tacito Rinnovo
Optare per polizze con tacito rinnovo può essere una scelta oculata, garantendo una maggiore protezione senza la necessità di compilare un questionario ogni anno ed evitando le trappole degli inghippi della cosiddetta “deeming clause”.
Conclusioni
La scelta della giusta assicurazione rc medici è cruciale per i medici italiani. Comprendere le sfide legate alle polizze “claims made,” la copertura della colpa, l’attività assicurata e altri dettagli critici è fondamentale. La Legge Gelli-Bianco ha introdotto cambiamenti significativi, ma è responsabilità di ogni medico assicurarsi di avere la copertura adeguata. La consulenza con esperti del settore e la valutazione attenta delle polizze sono passi fondamentali per garantire una tutela efficace.
